Cómo calcular tu pensión de jubilación paso a paso
Calcular la pensión de jubilación que cobrarás es más sencillo de lo que parece si entiendes los dos elementos clave: la base reguladora y el porcentaje según los años cotizados. Aquí tienes el método completo con un ejemplo práctico y la forma oficial de simular tu pensión sin hacer cálculos a mano.
La pensión de jubilación en España se calcula aplicando un porcentaje a la base reguladora. La base reguladora es la media de las bases de cotización de los últimos 25 años. El porcentaje depende de los años totales cotizados: desde el 50% con 15 años hasta el 100% con 36 años y 6 meses. Puedes simular tu pensión en Import@ss con certificado digital o Cl@ve.
Fórmula general del cálculo
La pensión de jubilación contributiva se calcula en dos pasos principales. Primero se obtiene la base reguladora, que depende de las bases de cotización de los últimos años. Después se aplica un porcentaje que depende de los años totales cotizados a lo largo de la vida laboral.
Fórmula
- Pensión bruta mensual = Base reguladora × Porcentaje según años cotizados
- Sobre esa cantidad se aplican ajustes: reducción por jubilación anticipada, incremento por jubilación demorada, complementos (mínimos, brecha de género) y el tope de la pensión máxima.
- Se cobra en 14 pagas anuales (12 mensuales + 2 extras en junio y noviembre).
Paso 1: calcular la base reguladora
La base reguladora en 2026 se calcula sobre las bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses) anteriores al momento de la jubilación. La fórmula es:
Fórmula de la base reguladora (2026)
- Se suman las bases de cotización de los últimos 300 meses (25 años).
- Las bases de los últimos 24 meses se toman por su valor nominal (no se actualizan).
- Las bases de los 276 meses anteriores se actualizan con el IPC correspondiente a cada mes.
- La suma total se divide entre 350 (300 meses + 50 extra por las pagas dobles).
- El resultado es la base reguladora mensual.
Si en alguno de esos 300 meses no hay base de cotización (por ejemplo, por periodos sin actividad laboral), se aplica la figura de las lagunas de cotización: se rellenan con la base mínima vigente en cada momento, durante los primeros 48 meses de lagunas; el resto se cubre al 50% de esa base mínima. Las lagunas reducen la base reguladora, así que conviene evitarlas si es posible.
Consejo: revisa tu informe de bases en Import@ss con antelación. Si detectas periodos que no aparecen o bases incorrectas, solicita la rectificación a la Tesorería antes de pedir la jubilación. Tienes más información en la guía sobre cómo solicitar la vida laboral.
Paso 2: aplicar el porcentaje por años cotizados
Una vez calculada la base reguladora, se le aplica un porcentaje que depende de los años totales que has cotizado a la Seguridad Social a lo largo de toda tu vida laboral (sumando todos los regímenes: general, autónomos, etc.).
Escala de porcentaje por años cotizados (2026)
- 15 años: 50% de la base reguladora (mínimo para tener derecho a pensión).
- 20 años: aproximadamente 62%.
- 25 años: aproximadamente 72%.
- 30 años: aproximadamente 83%.
- 35 años: aproximadamente 95%.
- 36 años y 6 meses: 100% de la base reguladora (pensión completa).
La escala es progresiva: por cada mes adicional cotizado a partir de los 15 años se suma un porcentaje pequeño que depende del tramo en que estés. Los primeros años valen más que los últimos, pero alcanzar los 36 años y 6 meses es el objetivo para llegar al 100%.
Paso 3: aplicar ajustes
Reducción por jubilación anticipada
Si te jubilas antes de la edad ordinaria, se aplica una penalización por cada trimestre de adelanto. Oscila entre el 2% y el 21% del total, según los años cotizados y los trimestres que te adelantes. Esta reducción es permanente: afecta a toda la vida de la pensión. Ver más en la guía de jubilación anticipada voluntaria.
Incremento por jubilación demorada
Si decides seguir trabajando más allá de la edad ordinaria, puedes optar por un complemento del 4% anual sobre la pensión, una cantidad a tanto alzado o una combinación de ambas. Es una opción interesante si tu salud y circunstancias lo permiten.
Complemento de mínimos
Si la pensión resultante es inferior al mínimo establecido por ley para tu situación familiar, se añade un complemento hasta alcanzar ese mínimo, siempre que no tengas otros ingresos que superen el umbral previsto.
Complemento para la reducción de la brecha de género
Desde 2021, las madres y padres que hayan tenido hijos biológicos o adoptados y cuya carrera cotizada se haya visto afectada por el cuidado pueden recibir un complemento fijo por cada hijo (hasta 4 hijos).
Ejemplo práctico completo
Supongamos una trabajadora que se jubila en 2026 a los 66 años y 8 meses con 35 años cotizados. Durante los últimos 25 años, sus bases de cotización, actualizadas con IPC donde corresponda, han sumado 600.000 euros (300 meses).
Cálculo paso a paso
- Paso 1. Base reguladora: 600.000 € ÷ 350 = 1.714,28 €/mes.
- Paso 2. Porcentaje por años cotizados: 35 años ≈ 95%.
- Pensión bruta mensual: 1.714,28 € × 95% ≈ 1.628,57 €/mes.
- Pensión bruta anual: 1.628,57 € × 14 pagas ≈ 22.800 €/año.
Si esta misma trabajadora hubiera completado 36 años y 6 meses, cobraría el 100% de la base reguladora: 1.714,28 €/mes. La diferencia entre el 95% y el 100% supone unos 85 euros al mes durante toda la vida de la pensión, lo que justifica sobradamente el esfuerzo de llegar al 100% cuando se está cerca.
Pensión mínima y máxima en 2026
La pensión contributiva está acotada: existe una cuantía mínima por debajo de la cual el Estado añade un complemento (si cumples requisitos de ingresos) y una cuantía máxima por encima de la cual no se puede cobrar, por muy alta que sea la base reguladora.
Cuantías orientativas 2026
- Pensión mínima con cónyuge a cargo: en torno a 1.000 €/mes (14 pagas).
- Pensión mínima sin cónyuge a cargo: en torno a 830 €/mes.
- Pensión máxima del sistema: en torno a 3.200 €/mes (≈ 44.800 €/año con 14 pagas).
Cuantías sujetas a revisión: las pensiones se revalorizan cada año según el IPC medio del ejercicio anterior. Las cuantías exactas de 2026 se publican en el BOE con la Ley de Presupuestos Generales del Estado. Consulta el Boletín Oficial del Estado para la referencia oficial del año.
Simulador oficial paso a paso
La forma más fiable de estimar tu pensión es usar el simulador oficial de Import@ss. Usa tus datos reales de cotización, aplica las reglas vigentes y te ofrece una proyección personalizada.
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Accede a Import@ss con identificación electrónica
Entra en importass.seg-social.gob.es con certificado digital, DNIe o Cl@ve. Si no tienes ninguno, puedes obtener Cl@ve PIN en pocos minutos si estás registrado en el sistema Cl@ve.
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Localiza el servicio "Tu simulador de jubilación"
En el menú principal busca la sección de Jubilación. Verás un enlace al simulador que te permitirá estimar tu pensión en distintos escenarios (ordinaria, anticipada, demorada).
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Revisa tus bases de cotización
El simulador parte de tu histórico real. Comprueba que todos los periodos están correctamente reflejados. Si detectas lagunas o errores, inicia una rectificación antes de tomar decisiones basadas en la simulación.
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Ajusta los parámetros de tu escenario
Indica la fecha prevista de jubilación, si piensas jubilarte anticipada o demoradamente, y si tienes situaciones especiales (coeficientes reductores por profesión, trabajos penosos, discapacidad, etc.).
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Revisa el resultado y guarda el informe
El simulador devuelve la pensión estimada, el porcentaje aplicable, la base reguladora y las comparativas con otros escenarios. Descárgalo en PDF: es útil para decisiones patrimoniales a medio plazo.
Hazlo con antelación: planificar con 5-10 años de margen te da tiempo a rectificar errores en tu vida laboral, aumentar la base de cotización (muy útil a partir de los 47 años si eres autónomo) o decidir si te compensa jubilarte anticipada o demoradamente.
Errores habituales que reducen la pensión
Hay varios descuidos frecuentes que acaban bajando la pensión más de lo necesario. Conocerlos con antelación da margen para corregirlos.
Descuidos que cuestan dinero
- No revisar la vida laboral: periodos cotizados que no aparecen o aparecen con menos días reducen la base reguladora.
- Lagunas extensas sin cubrir: años sin cotización durante los últimos 25 años afectan mucho a la base.
- Cotizar siempre por la base mínima como autónomo: especialmente entre los 47 y los 66 años, reduce significativamente la pensión.
- Solicitar la jubilación con retraso: los atrasos solo se abonan hasta 3 meses hacia atrás, más allá se pierden.
- No pedir el complemento por brecha de género cuando corresponde: hay que acreditar los hijos y la afectación en la carrera.
Guías relacionadas
Preguntas frecuentes
¿Qué es la base reguladora y cómo se calcula?
La base reguladora es la cantidad sobre la que se aplica el porcentaje de la pensión. En 2026 se calcula sumando las bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses) y dividiendo entre 350. Las bases de los 24 meses más recientes se toman por su valor nominal; las anteriores se actualizan con el IPC correspondiente.
¿Cuántos años tengo que cotizar para cobrar el 100% de la pensión?
En 2026, para cobrar el 100% de la base reguladora necesitas 36 años y 6 meses cotizados si te jubilas a los 66 años y 8 meses, o 37 años si lo haces a los 65 (cuando se acredita al menos 38 años cotizados). Con menos años, el porcentaje aplicable es inferior.
¿Cómo consulto mi pensión estimada sin hacer cálculos manuales?
Entra en el simulador oficial de Import@ss con certificado digital, DNIe o Cl@ve. El sistema utiliza tus datos reales de cotización y te ofrece una estimación de la pensión en varios escenarios (jubilación ordinaria, anticipada y demorada). Es la forma más fiable de hacerte una idea ajustada.
¿Los periodos como autónomo cuentan igual que los del régimen general?
Cuentan como años cotizados a efectos de acceso a la pensión, pero pueden dar bases reguladoras más bajas si el autónomo cotizó por la base mínima durante gran parte de su carrera. Para la pensión de jubilación se suman los periodos de todos los regímenes en los que se haya cotizado.
¿Hay una pensión mínima y una pensión máxima?
Sí. En 2026 la pensión mínima con cónyuge a cargo ronda los 1.000 euros/mes (14 pagas) y la pensión máxima del sistema contributivo está en torno a 3.200 euros/mes. Las cuantías exactas se actualizan cada año con el IPC y se publican en el BOE dentro de los Presupuestos Generales del Estado.
¿Los hijos o las situaciones asimiladas al alta cuentan para la pensión?
Sí. Desde 2024 las madres o padres que interrumpieron su carrera por cuidado de hijos acceden al complemento para la reducción de la brecha de género, y existen periodos asimilados al alta (paro sin prestación, cuidado de familiares, etc.) que pueden computar en el cálculo de la pensión si cumplen los requisitos normativos.
¿Puedo consultar mis bases de cotización antes de jubilarme?
Sí. Solicita el informe de bases de cotización en Import@ss o consulta el detalle histórico en la Sede Electrónica de la Seguridad Social. Es fundamental revisar que todos los periodos están correctamente reflejados, porque cualquier error puede reducir tu pensión. Si falta información, pide la rectificación antes de solicitar la jubilación.